 Les frais et les taux
Les frais peuvent beaucoup varier d'un
organisme à l'autre (frais de courtage du cabinet, frais de la
banque, frais de notaire, etc). Prenez en connaissance dans le
détail avant tout engagement.
Assurez-vous que l'établissement indique clairement
ses taux de crédit sur son site internet ou sa plaquette
commerciale. Comparer le TEG (taux effectif global), taux qui
intègre frais et assurances.
Honoraires
Ne pas verser des avances et ou des honoraires à un
courtier avant que le crédit soit effectivement
réalisé.
La loi Murcef précise qu'aucune rémunération
préalable est due pour la mise en forme du dossier client
(conformément à l'article L 321 du code de la
consommation et de l'article L 341- 1 du code monétaire et
financier).
Déposer plusieurs demandes ?
Vous pouvez déposer plusieurs demandes de rachat de
crédit en même temps. En particulier, si vous vous
adressez directement aux établissements de crédit.
L’acceptation de votre dossier n’étant pas assurée et les
démarches demandent du temps.
Par contre, si vous faites appel à un intermédiaire en
rachat de crédit, celui-ci se charge de proposer votre dossier
à l'ensemble des organismes dont il est partenaire.
Le rachat de crédit est un crédit
L'opération de rachat de crédit s'apparente
à un accord de crédit. La banque ou l'organisme bancaire
consulté va étudier trois paramètres: la garantie,
le risque et la marge bénéficiaire qu'elle dégage.
Le rachat de crédit étant en lui-même un
crédit, des échéances courtes sont
préférables afin de minimiser les intérêts.
Comme pour tout crédit, la possibilité de
proposer une garantie (caution ou hypothèque) renforce les
chances d’obtention d’un rachat de crédits.
En cas de difficult�s
En cas d’impossibilité de rachat de crédits par
un nouveau crédit, ou plus généralement, ne pas
hésiter à rencontrer chaque créancier pour exposer
la situation. Des accords peuvent être trouvés :
ajournement de mensualités, augmentation de la durée du
crédit, etc
Si aucun accord amiable n’est possible, le dernier recours consiste
à déposer un dossier auprès de la commission
départementale de surendettement qui, après examen du
dossier, pourra imposer des aménagements aux créanciers,
en contrepartie de contraintes importantes et durables pour le
débiteur.
Des
fonctions de simulation de rachat de crédit sont souvent
disponibles sur internet, mais ces données restent indicatives.
La durée restante de prêt en cours que vous
souhaitez faire racheter, doit être en général
supérieure à la durée écoulée. Ceci
pour couvrir les frais liés au rachat.
Les organismes de rachat de crédit abondent, il est
donc bénéfique de faire jouer la concurrence.
Le rachat de crédit, quel qu'il soit, ne
nécessite pas l’ouverture d’un nouveau compte bancaire.
Le rachat de crédit n’entraîne pas de fichage
à de la Banque de France puisqu'il s'agit d'une opération
bancaire privée.
Il est communément admis que le taux d'endettement ne doit pas
être supérieur à 30 ou 35 % des revenus mensuels.
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Remarques
et conseils sur le rachat de crédit